2024年以来，存量房贷利率经历了多轮调整，目前绝大多气人贷款利率3.3%，相比历史高点5%以上的利率，每月起码节省了几百元的利息支出。
但是借钱成本虽然持续下降，市场上关于提前还贷的话题热度依旧不减。有不少网友表示，“早知道贷款成本这么低，当初就不提前还贷了。”但也有不少网友，一边倒的说提前还贷有多香，一点不后悔。
那么，提前还款真的会“亏”吗？要不要提前还款呢？如果提前还款选择哪种方式呢？今天我们来详细看看。
01、提前还房贷的人，真的“亏”了吗？
其实关于提前还贷这事，关键并不是盈亏这么简单，如果“亏”指的是赔钱，那么提前还贷的人显然利息支出更少了。但如果“亏”指的是收益减少，那么就得搞清楚背后更深层次的逻辑——机会成本，实际利率。
谈到机会成本，其实现实中很多人即使有足够的资金买房，也会贷款买，因为他们觉得这笔钱他们了用来做其他更高回报的投资，所以他们宁愿支付贷款利息，也不愿意一次性付清房贷，
比如二线城市@车总，目前还欠房贷45万，利率下调以后，他每月只需要还1200的利息，这45万买5个车位，出租车位收益每个月可以实现1750万入账相抵扣以后，净收入550元，往后房贷每月减少，但是车位租金还可能再增加，
当然如果对投资没概念或者两口子都是工薪族，那么选择还房贷更妥当，毕竟投资亏损风险更大，但还贷却是实打实的节约了利息。
所以，如果借款人可以投资某项产品获得稳定的收益，以覆盖借贷成本，那么提前还贷就意味着牺牲了这部分资金可能带来的未来投资机会。此时，借款人通常会思考，如何让这笔资金的效益最大化，即考虑、比较提前还房贷的机会成本。
但是，绝大多数人对比的不是机会成本，而是实际利率，如果贷款利率是5%，通胀率为3%，那么实际利率其实就是2%，通货紧缩则反之。
因此，即便在存量房贷利率集中调降之前，借款人4%左右的房贷利率也非实际利率，而是名义利率。
02、要不要提前还房贷？
提前还款的代价，是失去现金流。那么，房贷利率降了，还要不要提前还贷，大家可以通过以下几个方面来分析：
1、看投资回报
也就是，这笔钱的投资收益能否覆盖贷款利息。如果可以覆盖，那么提前还贷就不划算。举个简单例子，广东的@车总还欠银行100万，每月房贷利率3.3%，如果这笔钱拿去做其他投资可以给他带来4.5%的回报，那么提前还贷显然就不划算。但是如果投资回报只有2.6%，跑不赢房贷利率，那么提前还房贷，也算是反向理财了。
2、看风险偏好
如果你是投资小白，投资的标的只限于存款之类的稳健品种，那么提前还贷相对来说比较划算。
比如你手上100万存入银行，5年期定存利率只有1.55%，如果提前还贷，你每年还能省下3.3%-1.55%=1.75%的利息，哪个划算，一目了然。
但是如果你喜欢追求更高的收益，不愿意错过一些风口性的机会，那手上留有一些现金，一定是利大于弊的。
3、看还款方式和时间
如果你采取的是等额本金还款方式，前期偿还的本金多、利息少，如果还款时间不足整个周期的1/3，那么提前还款更划算。
（专家建议，在贷款前1/3年内提前还款最为划算）
如果采取的是等额本息的方式，前期偿还的利息多、本金少，但如果还款周期已过一半以上，也可以不考虑提前还款。
4、看对未来的经济预期
如果你预期未来通缩，提前还贷更为明智。如果你预期未来通胀，就不应该提前还贷，因为通胀往往伴随更高收益的投资机会更多，留着钱才能抓住机会。
所以，每个人的情况不同，提前还贷也要因人而异。
03、如果提前还贷，怎么还更划算？
提前还贷有两种方式：要么减少月供，要么缩短周期。选择哪种方式，主要看你手上的资金量。
1、如果月供压力大，打算未来几年卖房，就不用太在意现在是不是节省利息，可以选择减少月供来减轻压力。
2、如果当前还款压力不大，也没有其他更好的投资渠道从而选择缩短年限更合适，因为这就可以减少更多总利息。
所以，哪怕提前还贷，也要根据自己的情况来定，不能太盲目。
总之，每个人的经济情况、还款压力、投资渠道不同，要不要提前还贷，怎么还，都需要权衡自己的情况，具体问题具体分析，千万不能盲目跟风。
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