李姐在北京一家工厂干了整整15年，社保一直按最低档60%缴纳。最近她掐着手指头算账："听说养老金能拿2000块？够不够养老啊？"
其实像李姐这样的普通打工人，最关心的就是自己交满15年保险后到底能领多少钱。咱们今天就掰开了揉碎了算这笔账。
一、养老金咋计算的？两笔钱相加
北京的养老金分两块：基础养老金和个人账户养老金。简单说，基础养老金看全市平均工资和你缴费水平，个人账户养老金就是你存进去的钱加上利息，按月发。
以下图核算表为例（2024年8月西城区案例）
基础养老金 = 上年社平工资14113元 + 14113×0.6）÷2 ×15.03年×1% ≈ 1401元
注：实际缴费15年3个月，按15.03年计算
个人账户养老金 = 个人账户存储额92207元 ÷ 139个月 ≈ 663元
两笔钱加起来1401+472=1873元，这是在缴费基数按60%档（社平工资的60%）、缴费年限刚满15年的情况下。
二、为什么有人拿2000块？三个关键变量
1. 缴费年限更长：多缴1年基础养老金能多1%的社平工资。缴20年，光基础养老金就能拿到1840元。
按60%档缴费30年，养老金约为4038元，按60%档缴费40年，养老金约为5387元，
2. 缴费档次更高：按100%档缴费，基础养老金能多出30%（比如基础养老金变成1800元）。
按100%缴费，养老金约为2810元/月；按300%缴费，养老金约为6768元/月。
按300%缴费的养老金约为100%缴费的2.4倍，体现“多缴多得”原则。
3. 有过渡性养老金1998年前参加工作或有"视同缴费年限"的人，能额外多一笔钱。
当然，这是按照2024年的计发基数来计算的养老金金额，假如2025年养老金计发基数增长5%来计算的话，北京的基数从11282增长到12438，养老金预估2000出头一点。也就突破了2000的关口。
在北京、上海这些一线城市可以拿到2000出头，但是如果在三四线城市的话，可能就只能拿到1500左右的养老金了。
三、普通人怎么应对？三条实在建议
1. 尽量延长缴费时间：哪怕继续打零工，也要按灵活就业身份续缴社保。多缴5年，养老金能多出20%-30%。
2. 选择更高缴费档位：如果经济允许，从60%提到100%，退休金能翻倍。比如按100%档缴15年，养老金能到2000多。
3. 关注每年上涨政策：养老金每年都会调整，70岁以上还有高龄补贴。去年北京退休人员平均涨了3.8%，活得越久越划算。
按北京当前标准，纯靠60%档缴满15年，养老金确实在1500元左右。但别忘了两点：一是养老金每年都在涨，现在1500块过两年可能相当于1800；二是退休后可以领医保补贴、取暖费等福利。
对普通打工人来说，社保是保底，但建议搭配商业养老保险或者存点养老钱。毕竟退休后的生活质量，不光看国家发的钱，还得看自己兜里有底气。
朋友们，你们说对不对？
